חסכון לכל ילד מומלץ

חיסכון לכל ילד : 

בשנת 2017 יצאה לדרך "תוכנית "חיסכון לכל ילד". מטרתה המקורית של התוכנית הייתה להעניק נקודת פתיחה טובה יותר לדור הבא ולצמצם פערים חברתיים. בפועל, מחקר שפורסם על ידי הביטוח הלאומי מראה שהתוכנית דווקא מגדילה פערים חברתיים ומובילה לחיסכון גדול יותר בקרב ילדים להורים המשתייכים לעשירונים העליונים. 

למה הפער הזה נוצר – ואיך אפשר לצמצם אותו כדי להגדיל את החיסכון שיעמוד לרשות ילדכם בעתיד? יותר ויותר הורים בוחרים לנהל את כספי החיסכון של ילדיהם במסגרת קופת גמל. נכון לחודש מרץ 2022 ,מנוהלים במסגרת "חיסכון ל כל ילד" 2.14 מיליארד ₪ בקופות גמל. לאור האמור יצא תיקון לחוק ביום 2022/09/18 ונקבע כי ברירת המחדל עבור הורה שלא יבחר עבור ילדיו את הקופה הרצויה לו , המדינה תפתח עבור הילד קופת גמל להשקעה) ולא תכנית חסכון בבנק ( וכן מסלול ההשקעות יהיה בסיכון מוגבר עד גיל 18 ולאחר מכן במסלול סיכון בינוני . ) תקף לכל ילד שיולד מיום 2022/11/01 וההורה לא בחר עבורו קופה במשך 6 חודשים (

 מהו חיסכון לכל ילד?

במסגרת התוכנית שהושקה בשנת 2017 ,המדינה מפקידה 52 ₪ (נכון לשנת 2022) בחודש לכל ילד עד הגיעו לגיל 18 .

ההורים יכולים להפקיד 52 ₪ לשנת נוספים מקצבת הילדים החודשית, לצורך הכפלת סכום החיסכון החודשי.

אפשר לבחור היכן ינוהלו כספי החיסכון, בבנק או בקופת גמל – לבדיקת תשואות חסכון לכל ילד לחץ כאן 

בכל אחד מהם ניתן לבחור במסלול חיסכון ייעודי:

היכן ניתן לחסוך חסכון לכל ילד ?

חיסכון בבנק אפשרי באחד מתוך 3 מסלולים: מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה, מסלול עם ריבית משתנה ומסלול עם ריבית קבועה הצמודה למדד.

חיסכון בקופת גמל אפשרי באחד מתוך 5 מסלולים: שלושה מסלולים בהתאם לרמת הסיכון 1.סיכון נמוך, 2בינוני 3.גבוה ושני מסלולים למגזר הדתי 4.מסלול הלכה 5.מסלול שריעה.

לבחירה מסלול החיסכון עשויות להיות השפעות מרחיקות לכת על הסכום שיצטבר בחיסכון במשך השנים.

הגורם הראשון לפער בין החוסכים הוא גובה ההפקדה. על פי המחקר שפרסם הביטוח הלאומי, בשני העשירונים התחתונים רק 7.31%   בחרו להכפיל את סכום ההפקדה על ידי הוספת 52 ₪ מקצבת הילדים – לעומת % 3.76 שבחרו לעשות זאת בשני העשירונים העליונים. בחירת מסלולי השקעה מעבר לגובה ההפקדה, גם לבחירת מסלול ההשקעה עשויה להיות השפעה מכרעת על הסכום שיצטבר בחיסכון, במיוחד כאשר מדובר בחיסכון המנוהל במשך כמעט שני עשורים. המספרים מדברים בעד עצמם: הורים שבחרו לנהל את החיסכון במסלולי מניות עתידים לקבל צבירה גבוהה משמעותית משאר המסלולים. בשל תובנות אלו, יותר ויותר הורים בוחרים לנהל את כספי החיסכון של ילדיהם במסגרת קופת גמל ובמסלול השקעות עם מרכיב סיכון גבוה.

נכון לחודש מרץ 2022 ,מנוהלים במסגרת "חיסכון לכל ילד" 2.14 מיליארד ₪ בקופות גמל. וכן בשל תובנות אלו יצא כאמור התיקון לחוק ביום 2022/09/18 ונקבע כי ברירת המחדל עבור הורה שלא יבחר עבור ילדיו את הקופה הרצויה לו , המדינה תפתח עבור הילד קופת גמל להשקעה ולא תכנית חסכון בבנק ( וכן מסלול ההשקעות יהיה בסיכון מוגבר עד גיל 18 ולאחר מכן במסלול סיכון בינוני .  תקף לכל ילד שיולד מיום 1/11/2022  וההורה לא בחר עבורו קופה במשך 6 חודשים.

מה ניתן להסיק מהנתונים?

המספרים מלמדים שהחלטות שנקבל עכשיו עשויות להעניק לילדים שלנו נקודת פתיחה טובה בהרבה בהגיעם לגיל 18 .ומה בנוגע לסיכון המוגבר? כשמדובר בחיסכון לטווח ארוך, אפשר ליהנות מכל העולמות: מצד אחד, גם כאשר השוק יורד יש מספיק זמן לתקן; ומצד שני, ניתן לקחת סיכון גבוה יותר לצורך הגדלת פוטנציאל התשואה לאורך זמן. תובנות אלו תקפות לא רק לגבי חיסכון לכל ילד, אלא גם להשקעות אחרות בשוק ההון: ככל שתקופת ההשקעה ארוכה יותר, כך אפשר לקחת סיכון גבוה יותר. כל זאת, כדי להגדיל את פוטנציאל התשואה ומתוך הנחה שגם אם יהיו ירידות, יהיה לשוק מספיק זמן לתקן את עצמו. מתוך תובנות אלה, אישרה המדינה תיקון לחוק, לפיה מסלול ברירת המחדל בחיסכון לכל ילד יהיה עד גיל 18 מסלול סיכון מוגבר בקופת גמל. מגיל 18 ואילך יעבור החיסכון למסלול בסיכון בינוני. עם זאת,בחירת מסלול ההשקעה של ילדכם היותר בוגרים נמצאת בידיים שלכם כהורים. אם תבחרו נכון, תבטיחו לילדיכם חיסכון גדול באופן משמעותי עם הגיעם לגיל 18 או 21.

 תבדקו את עצמכם :

1. האם אתם יודעים באיזה מסלול מושקעת התוכנית "חיסכון לכל ילד" של ילדיכם?

2. האם אתם יודעים הכל ועוקבים מקרוב? או רק איזה בנק/קופת גמל • האם אתם יודעים רק מהי רמת הסיכון באותם חסכונות?

3. האם אתם מבינים שניתן לחסוך פי כמה ע״י פתרונות מקבילים?