לאיזה קרן פנסיה הכי כדאי להצטרף ?

מה היא קרן פנסיה ?

קרן פנסיה היא תוכנית לביטוח פנסיוני המבטיחה לעמית שהצטרף  שלשה סוגי כיסויים אוטומטים:
קצבת זקנה :תשלום חודשי לכל ימי חייו עם פרישתו מעבודה בגיל פרישה
קצבת נכות :במקרה של אי יכול לעבוד כתוצאה ממחלה או תאונה מעל שלשה חודשים.
קצבת שארים במקרה של מות העובד
לגבי גובה הכיסוי זהו נתון משתנה בהתאם לגובה ההפקדה החודשית כנגזרת המשכורת החודשית
אולם חשוב להכיר כי ב 99% מהמקרים זהו המוצר הפנסיוני המיטבי למרבית מהאוכלוסיה וזאת בשל הסיבה כי בקרן הפנסיה הכיסויים הביטוחים הנרחבים ביותר והזולים משמעותית אל מול מוצר  ביטוח המנהלים, בכל מקרה רצוי ומומלץ לבצע פגישת יעוץ עם סוכן פנסיוני מורשה ע"מ לוודא את המוצר הנכון עבור כל לקוח ולקוח.

החל משנת 2008 ישנה חובת הפקדה למעסיקים, אחוזי הפקדת החובה נכון לשנת 2021 הינם 6.5%  תגמולי מעסיק  6% תגמולי עובד 6% פיצויים.
כל ההפקדה מועברת מידי חודש לקרן הפנסיה וככל שנפקיד סכום גבוה יותר כך הקצבה העתידית תהייה גבוהה יותר.

איזה קרן פנסיה הכי טובה ?

1. השוואת תשואות קרנות פנסיה:
היות ומידי חודש מופקדים לנו כספים לקרן הפנסיה, הקרן משקיעה כספים אלו בשוק ההון לפי מסלולי השקעה שונים, כל מסלול משיא תשואה לכסף שלנו
ע"מ לבחון את ביצועי קרנות הפנסיה ניתן להיכנס לאתר "פנסיה נט" ולבצע השוואה של תשואות הקרנות השונות, אנו כלקוחות נרצה תמיד לבחור קרן שהשיגה תשואה גבוהה כככל שניתן עם סיכון וחשיפה נמוכה למניות ככל שניתן .
לבחירת מסלול ההשקעה הנכון עבורנו משמעות רבה, ככל שנבחר במסלול מנייתי הסיכוי להשיג תשואה גבוה יותר רב, אולם מנגד התנודתיות במסלול זה רבה מאוד, לכן מומלץ לבחון את הבחירה במסלול ההשקעה בצורה שקולה ונבונה
חשוב להבין ניתן רק לראות ביצועי עבר, אין הדבר מעיד שכך יהיה בעתיד ואף אחד לא יכול להבטיח זאת, אולם הדבר מראה לנו מגמות כלליות לגבי ביצועי הקופות
2. דמי ניהול פנסיה והשוואה בין החברות:
בפרמטר הראשון נשאף לשיג תשואה גבוהה ככל שניתן. פרמטר השני של דמי הניהול נרצה לשלם כמה שפחות ולכן נרצה להשיג דמי ניהול נמוכים ככל הניתן.
כיום בשנת 2022ישנם 2 קרנות ברירית מחדל שנבחרו ע"י משרד האוצר אשר מעניקות דמי ניהול למצטרפים בקרנות אלו ניתן להשיג את דמי הניהול הנמוכים ביותר וזאת לתקופה של 10 שנים.
השוואת דמי ניהול בקרן הפנסיה 2022 :
שם קרן הפנסיה דמי ניהול מהפקדה חודשית דמי ניהול מהצבירה :
– אלטשולר שחם 1% 0.22%
– מיטב דש 1% 0.22%
– מנורה 1.9% 0.19%
– הראל 1.9% 0.19%
– מגדל 1.9% 0.19%
– כלל 1.9% 0.19%
– הפניקס 1.9% 0.19%
*דמי הניהול בחברות הביטוח לא סופיים – נדרש אישור נקודתי, בחברת כלל ומגדל ישנו מסלול לדמי ניהול יורדים ככל שיתרת הצבירה גדלה.

חשוב להבין דמי הניהול  בפנסיה הם לא חזות הכול, בשקלול הפרמטרים אנו נעדיף קופה שמשיגה תשואה גבוה יותר גם בדמי ניהול גבוהים יותר, ראה הסבר בהמשך.

שירות ונוספים:

כיום לכל הקרנות ניתן להצטרף באופן עצמאי וישיר, אולם ההתנהלות מול קרן פנסיה מורכבת ולא פשוטה  כלל למי שאינו בקיא בתחום.
נוספים: ישנם כיסויים משלימים שניתן לרכוש כגון מטרייה ביטוחית. מדובר בכיסויי מומלץ מאוד בעיקר למקצועות שהם "צווארון לבן",  הכיסוי היינו ביטוח משלים לביטוח נכות של קרן הפנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה. מצ"ב קישור מפורט על המוצר, בכל מקרה נדרשת בחינה של סוכן פנסיוני מקצועי ע"מ להתאים מוצר זה.
נקודה נוספת שחשובה  היינה איזון אקטוארי,  איזון אקטוארי מבטא התאמה בין הנכסים וההתחייבויות של קרן הפנסיה – כאשר האיזון שלילי זה על חשבון החוסכים אשר נדרשים לשלם תוספת "עמלה" לקרן. כאשר האיזון הוא חיובי הקרן מעניקה "תשואה" נוספת לחוסכים. האיזון האקטוארי נועד לסגור את הפער בין התחזית לכיסוי ביטוחי (אובדן כושר עבודה ומקרה מוות) לבין המצב בפועל.
אז מה היה לנו : 1. תשואה של קרן הפנסיה 2. דמי ניהול של קרן הפנסיה  3.שירות ונוספים
מצ"ב מערכת השוואה של קרנות הפנסיה בקליק מסכמת אשר משקללת את ביצועי הקרנות מהגבוה לנמוך לפי טווח שנה אחורנית ו 3שנים אחרונות.

בכתבה הנ"ל סקרתי שלשה פרמטרים עיקריים לבחירת הקרן העדיפה, חשוב להבין כי דמי הניהול הם לא הגורם העיקרי בבחירת הקרן אלא התשואות שהקרן תבצע הם הגורם המשמעותי ביותר בבחירת הגוף המנהל .